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你是否适合美国终身寿险?

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【编者按】当前在市场上最为常见的人身保险是终身寿险,无论是国内保险,还是海外保险。在很多人脑海里,“保险”甚至和“投资”划上了等号。一个面对无限多选择的消费者,很难得到清晰,中立,客观的信息和建议。我们今天为你详细梳理。

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终身寿险是相对于定期寿险而言的。定期寿险当然是在一定时间内有效的保险。如果是20年定期险,需要缴纳20年的固定费用,一旦停缴,保单不再有效。没有投资功能,保单本身没有现金价值。它最大的优势:便宜。

  终身寿险,顾名思义,是一辈子都有效的保险,而且有投资的成份,保单本身有一定的现金价值。有时候也会因为投资的功能而被称为“储蓄型保险”。终身有效是基于一定条件之上的:包括按时缴纳保费,并且有最低保费数额,现金账户表现达到一定预期。也许,你购买了一定保额的寿险,但因为现金的投资表现不如预期,或者支取了大量现金,而会发现你的保额不得不降低,甚至要追加更多保费才可以使保单继续有效。

终身寿险最大的优势:保险终身有效,投资有一定程度的保障,现金值可以随时支取,有延税避税功能的工具。

终身寿险最大的劣势:贵。

定期险比较直截了当,终身险比较复杂。在此,我们力争给读者一个中立的,客观的讲解。

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 终身险避税延税的功能。当然,在美国,有延税避税功能的工具不只是终身寿险。比如,401K账户,IRA账户,Roth IRA账户。这些工具也可以避税延税,而且费率很低。但是,对于资产量比较大的人士来说,这些账户远远不能满足他们的避税需求。而且这些账户里的资金仍旧需要投资到产品里才能产生所收益,并不能直接分配收益。

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终身险具有一定的资产保护功能。在美国很多州,一般来说,债权人不能碰触债务人人寿保单的现金价值和理赔金额。(欺诈性资产转移除外)。

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终身险提供相对稳健的投资收益。传统的分红险的收益比较平稳,但相对较低。指数万能险的收益平稳度比分红险稍低,但预期收益也较高。

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很多人认为可以购买便宜定期险,然后将终身险和定期险之间的差额去做投资,从预期收益角度,这种方法要比购买终身险划算很多(buy term invest the difference)。这有一定的道理。但是,这说起来容易,做起来有些难。因为,你买了定期险之后,会不会坚持将一定的资金定期存起来去做投资理财?也许你坚持不下来,反而把钱花掉了,所以终身险有时被称为是“强制储蓄”。而且,你投资理财的能力怎么样?20年后你的投资成果将会是怎么样的?会比保险公司给你的高出多少?

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作为一个消费个体,很可能有着和其他人不尽相同的个人需求。所以,多多吸取中立的,没有偏见的知识,寻求专业的,可以信赖的财务顾问的帮助,非常重要。但是,在哪里寻求信息和建议更为重要。你应当尽力去了解:提供信息的源头是个什么样的组织和公司?  这个人有着什么样的道德水准?可不可信赖?会不会把我的利益放在利润之上?有没有和我建立长期合作的计划?

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掌握下面的这些基本原则,可以让你不被那些市场的营销所误导:

税率越高的人,资产量越大的人,终身寿险提供的避税延税的功能就越有价值。

如果你将来可能会有流动性需求,比如支付遗产税,或者你的大部分资产都在一个私人企业或不动产里,未来需要变现,那么终身寿险对你的价值就会很大。

如果你想将资产以比较稳健的方式传承给后代,可以考虑将部分资产投入终身型寿险。

如果你没有太多投资专业能力,很不愿意担负风险,极其重视平稳的收益,因此可以放弃更高的潜在收益,而且确实有家庭保护的需求,那么可以考虑终身寿险作为投资组合的一部分。


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