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美国的退休金和退休时间是怎么计算的?

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美国的退休制度设计具有一定弹性,不少老人选择延迟退休,只要你还干得动丶老板也愿意雇你。如果你在美国旅行,留心观察一下就会发现,旅游丶餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作。

美国的退休政策分三个层次

提前退休:年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。

正常退休:根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,比如1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁,1943年到1954年间出生者,退休年龄是66岁,1960年和1960年后出生的人,退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。

延迟退休:选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁,你选择在67岁退休,那么你每个月能拿到108%的退休金,如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。

这种以自愿为原则丶渐进式的退休制度设计,让人们可以根据自身情况进行选择,而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

在美国,人们选择延迟退休的理由很多,有的人是喜欢工作丶愿意发挥余热,更多的人是为了多赚点钱,好让自己能过一个更安定丶富足的晚年。美国劳工局的数据显示,2013年,65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作,65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。美国社会保障局的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例,2000年时,有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金,到2012年,这个比例下跌到37.2%;2000年时,有31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金,到2012年,这个比例为31.5%

美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的,在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年,美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面,预计到2033年,还将面临“社保破产”的窘境,为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。

1、美国退休金知多少

美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits (社保退休福利),平时工作要交社保税,个人交收入的6.20%,公司也交同样的比例,如果是自雇的话,个人要交12.40%。美国现在正常退休年龄是66岁,但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点,每1130收入算一点,但每年最多四点,这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金。如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子也会享受社保,那就不叫退休金了。

2、退休金如何计算

第一步,取最高35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值),如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步,将总收入除以35,再除以12得出平均月收入。

第三步,是计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从767到4624区间算32%,之后是15%。比如某人平均月收入4762,那他的退休金就是:767× 0.9 + (4624 - 767) x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945。

那么看各种收入段的美国民众正常退休年龄的退休金是多少:

1)底薪如售货员,饭店服务员等,时薪8到10元,假如平均月收入1400:

A、工作10年的话,退休金是360

B、工作20年的话,退休金是701

C、工作35年以上,退休金是8922)一般收入如办事员等,月薪2000到3000,假如平均月收入2500:

D、工作10年的话,退休金是643

E、工作20年的话,退休金是902

F、工作35年以上,退休金是12453)

全职工作中位数收入:小学教师,记者等,年薪四万到五万,假如平均月收入3500:

1、工作10年的话,退休金是765

2、工作20年的话,退休金是1084

3、工作35年以上,退休金是15654)

高薪工作如职业白领等,年薪6万到10万,假如平均月收入6000:

1、工作10年的话,退休金是993

2、工作20年的话,退休金是1542

3、工作35年以上,退休金是21315)顶薪如管理层等,超过11万社保最高限,即平均月收入9166:

A、工作10年的话,退休金是1283

B、工作20年的话,退休金是2017

C、工作35年以上,退休金是2605

这样说退休金的上限是每月2605,现在美国人领取社保(2014年3月份)平均社保金是1185(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)。如果提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%,延迟退休有奖励,退休金会涨,这里就不讨论了。

美国的双轨制

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000每月,那么退休金就是4200,远大于社保的 退休金。美国政府雇员总数是两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成退休金巨大的差距,一直被社会舆论批评。最近几年由于政 府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

401K退休计划

除了社保外,美国还有401K或类似的计划,这种补充退休金计划,主要是自己存钱,国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免),另外公司也 可能往里投点。到了60岁后可以取出来,但要交收入税,但老了收入低,税率会变少。美国不少小型公司根本不提供401K,即使提供401K计划的公司只有 60%给员工出点钱,常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多,一般是往401K投工资的5%到7%。美国超过1.56亿的劳 工,只有5100万往401K投钱,截至2012年九月底,401K计划总价值3万5千亿美元,相当于每人6万美元(参加的人平均,如果算所有工作的,大约2万2)。

有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资(包括401K)不超过一千块钱,同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5,所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。盖洛普最近的民意调查显示美国人最大的担忧就是退不起休,占59%。


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