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移民生活在美国必须考虑要购买的三种保险

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买保险就是把自己的风险转移出去,美国人的保险意识很强,因此,在美国生活的人几乎都会购买保险,美国险种很多,当然,除了美国法律规定必须购买的汽车保险和健康保险以外,也并不是其他每一种保险都有必要购买,不过,对于移民而言,需要考虑三种最普遍的保险,它们分别是人寿保险,长期照护保险,长期残障保险,那么购买这三种保险的作用和意义究竟是什么呢?下面给大家详细说明。

要安居乐业,就不能没有保险。美国不论是住在那里,要维持正常生活,不会因任何意外事故而影响生活,扰乱多年辛勤工作的成果,保险是财务计画中不可或缺的一部份。

一个年收入不到10万美元的家庭可能都会购买10几个保险不等,从常用的车保险,房屋保险,医疗保险和人寿保险。

在美国,除了法律规定,必须要有汽车保险和健康保险以外,一般人都应该拥有三种保险,以保护辛苦工作得来的财物,确保未来收入和储蓄。

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一是人寿保险。尤其是在美国维持家庭生计的主要所得来源的家长,如果有固定的家庭负担,如房屋贷款、儿女就学开支等,人寿保险是必需的,万一家庭中固定收入的人遇到不测,可以确保家庭仍可正常运作。寿险之中的「定期寿险」(termlife insurance)是不错的选择,一些保险不需要健康检查。你购买基本的「定期寿险」,例如期限为二十年,若投保人在保险有效期间死亡,保险公司会付理赔金给受益人。死亡理赔有助取代你家人依赖的收入,可用来支付房贷或是孩子的大学费用。若已退休,子女独立,没有这些重大责任,就不需要这种保险。

「终身寿险」是一辈子有效的保险,在你死后理赔。这种保险较贵,但是有个又称为「现金值」(cash value)的储蓄部分,会随着时间增加。一些人使用「终身寿险」支付联邦遗产税,或保护资产。

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二是「长期照护保险」(long-term care insurance):由于长期照护成本不断上升,目前已有更多人考虑投保。20年内,三年「长照」费用可超过30万元,而且依据统计,百分之70以上超过65岁长者,需要长期看护服务。

保险公司Genworth有个互动地图,显示美国各地的「长期照护」费用。消费者可根据居住州份中位费用,计算未来长期照护费用。例如维吉尼亚州协助生活设施的私人一睡房公寓费用,去年为47,880元,到2044年,将达116,217元。养老院的私人房间,30年内将从84,315元涨到204,655元。

「长期照护保险」分传统与混合两种。传统保险按合约期限付保费给保险公司,就像定期寿险,如果你不用,也要不回这些钱。混合保险有退钱的条款,你先付一笔押金,通常5万到15万元,这笔钱会放入用来支付长期看护和死亡理赔的集体基金内。如果你在「长期照护」集体基金用光前死亡,你的受益人会得到死亡理赔。如果你都不需要「长期照护」,你有可能把所有钱拿回来。

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三是「长期残障保险」(long-term disability insurance):生病或受伤会使你长期没有收入。目前20几岁的年轻人当中,四分之一的人可能在退休前变成残障,但是只有百分之29的美国人拥有残障保险。如果借由雇主获得残障保险,可能还是应考虑买个人保险来补强,因为很多雇主提供的残障保险,只在完全残障时才理赔。

如果是你雇主付保费,你获的理赔就要课税,也就是残障后拿到的钱较少。

若没有残障保险,或是想补强雇主的残障保险,保费将相当于年薪的百分之1到百分之3。多数残障保险支付百分之40到百分之60的底薪。如果支付保费,任何理赔都免税。


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