随着CRS的正式实施，很多中国投资者将眼光投向未加入CRS的美国，美国有成为新避税天堂的趋势。配置美国资产，买保险还是买房？两者冲突吗？有哪些优劣势呢？
中国投资者向来偏爱房子，美国房地产市场相对稳健，自然而然美国房产成为中国投资者的首选投资标的。另外，随着投资者对美国保险的不断熟悉，美国保单也成为海外资产配置的抢手货。
一个是砖头水泥的房地产，一个是白纸黑字的保险，两者看起来相差甚远，但是作为配置资产，并无太大的差距。最重要的是，配置房产和保险两者也不冲突。如果两者非要进行资产配置方面的优劣对比，会有什么样的结果呢？
1、现金支出
买保险：
40岁左右的女性，大约需要50万美元的保费就可以配置一份300万美元的寿险保单。保费按10年期缴费，每年只需支付5万美元。
买房子：
在加州，作为外国的投资者，大约需要50万美元可以购置一个独立屋。由于外国人身份，通常在贷款审批和首付支付方面比较受限，常见方式是全款买房。结论：
买保险每年只需支付5万美元，10年缴清；买房子需要支付50万美元，一次性全款支付。在流动性方面，保险胜出。
2、增值收益
不同的保险产品有不同的收益。目前最受欢迎的IUL产品演示收益率在7%左右，过去20年标普500的平均收益率在12%左右。另外，保险公司对IUL产品还设置了0保底机制，做到了无风险增值。
买房子：
据凯斯席勒全美房价指数2016年底数据统计，美国前20大都市圈的房价平均涨幅在5.76%。房屋还有租金收入，洛杉矶地区的租金中位价格大约在1,500美金左右。
结论：
不管是买保险还是买房子，收益都是和美国以及全球经济走势挂钩的。
美国寿险IUL产品由于其特殊性，每年都会给与客户0%的保底收益。另外还会提供一定收益率的固定策略账户，保障客户的资金安全。一般而言，投资美国房产目的是用租金抵消每年支出略有盈余，同时预期每年房产价值的增值，平均回报大约在5.76%。
对比房子增值均值而言，保险的收益率更加稳定。
3、财富传承
境外人士购买美国保险，寿险理赔受益金免遗产税，搭配合理的配置方式，可以完全免掉收入税。通常情况下，受益人在拿到保险赔偿金后，再拿这部分钱去支付继承其他财产所需要缴纳的遗产税。
买房子：
外国人在美国的免遗产税额度只有6万美元，房屋价格超过6万美元的部分，如果想要传承给后代，最高需要缴纳40%的遗产税。
结论：
美国寿险在财富传承上的优势更大，这是保险产品的天然优势，可以说美国寿险是财富传承不二的选择。
4、交易成本
保费只受限于客户自身情况，例如年龄、健康状况、是否吸烟等，并无其他费用产生。在申请保单的过程中，经纪人的保单设计以及顾问服务不会额外收取费用。在体检时，由保险公司安排或提供上门服务，完全免费。
买房子：
全款现金买房的成本大约在房价的1%左右，这些政府费用和文件包括但不限于：过户公证费、第一年的房屋保险费、房屋检查费、经纪公司的法律规范监督费、文件公证费、转户费等。
结论：
无论是买房还是买保险，交易成本取决于不同的因素。
5、维护成本
美国寿险的维护成本为0，只需每年按时向保险公司缴纳保费。
买房子：
一套50万美元的房子，每年需要支出的维护费用大约接近1万美元，包括了1-2%的房产税、物业费、房屋保险和各种房屋修葺费用。
结论：
由于美国保险和美国房子具有完全不同的天然商品属性。美国保险则没有额外维护费用；而美国房子的维护成本不可精确预期，一旦产生，价格偏贵。
6、兑换现金
美国保险兑换现金方式比较多，我们推荐客户采用提领的方式，可以用来作为子女的教育金或者自己的退休养老金等。买房子：
最简单的兑换方式就是卖房子，可以短时间大额套现，但是作为外国人需要支付增值部分的利得税，同时还要承担中介交易费用。另外还可以用抵押房屋的形式获取现金，在负担利息的同时不会失去房屋的所有权。
结论：
相对于房子而言，美国保险产品在领取现金方面更加稳定和灵活，而美国房子在大额变现方面更具优势。
结语
投资美国保险是用低流动性，换取高收益和无风险的财富增值；投资美国房产是用中等流动性，换取预期中等收益和低风险的财富增值。至于自己是适合买保险还是适合买房，需要根据自身需求作出决策。
需要注意的是，美国寿险作为一项金融工具，在规划时需要专业且深入了解美国保单运行逻辑的经纪人，以客户实际需求为中心设计保单，才能达到最优的效果。
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