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配置美国资产,买保险还是买房子?

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随着CRS的正式实施,很多中国投资者将眼光投向未加入CRS的美国,美国有成为新避税天堂的趋势。配置美国资产,买保险还是买房?两者冲突吗?有哪些优劣势呢?

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中国投资者向来偏爱房子,美国房地产市场相对稳健,自然而然美国房产成为中国投资者的首选投资标的。另外,随着投资者对美国保险的不断熟悉,美国保单也成为海外资产配置的抢手货。


一个是砖头水泥的房地产,一个是白纸黑字的保险,两者看起来相差甚远,但是作为配置资产,并无太大的差距。最重要的是,配置房产和保险两者也不冲突。如果两者非要进行资产配置方面的优劣对比,会有什么样的结果呢?

1、现金支出

买保险:

40岁左右的女性,大约需要50万美元的保费就可以配置一份300万美元的寿险保单。保费按10年期缴费,每年只需支付5万美元。

买房子:

在加州,作为外国的投资者,大约需要50万美元可以购置一个独立屋。由于外国人身份,通常在贷款审批和首付支付方面比较受限,常见方式是全款买房。结论:

买保险每年只需支付5万美元,10年缴清;买房子需要支付50万美元,一次性全款支付。在流动性方面,保险胜出。

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2、增值收益

买保险:

不同的保险产品有不同的收益。目前最受欢迎的IUL产品演示收益率在7%左右,过去20年标普500的平均收益率在12%左右。另外,保险公司对IUL产品还设置了0保底机制,做到了无风险增值。

买房子:

据凯斯席勒全美房价指数2016年底数据统计,美国前20大都市圈的房价平均涨幅在5.76%。房屋还有租金收入,洛杉矶地区的租金中位价格大约在1,500美金左右。

结论:

不管是买保险还是买房子,收益都是和美国以及全球经济走势挂钩的。

美国寿险IUL产品由于其特殊性,每年都会给与客户0%的保底收益。另外还会提供一定收益率的固定策略账户,保障客户的资金安全。一般而言,投资美国房产目的是用租金抵消每年支出略有盈余,同时预期每年房产价值的增值,平均回报大约在5.76%。

对比房子增值均值而言,保险的收益率更加稳定。

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3、财富传承

买保险:

境外人士购买美国保险,寿险理赔受益金免遗产税,搭配合理的配置方式,可以完全免掉收入税。通常情况下,受益人在拿到保险赔偿金后,再拿这部分钱去支付继承其他财产所需要缴纳的遗产税。

买房子:

外国人在美国的免遗产税额度只有6万美元,房屋价格超过6万美元的部分,如果想要传承给后代,最高需要缴纳40%的遗产税。

结论:

美国寿险在财富传承上的优势更大,这是保险产品的天然优势,可以说美国寿险是财富传承不二的选择。


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4、交易成本

买保险:

保费只受限于客户自身情况,例如年龄、健康状况、是否吸烟等,并无其他费用产生。在申请保单的过程中,经纪人的保单设计以及顾问服务不会额外收取费用。在体检时,由保险公司安排或提供上门服务,完全免费。

买房子:

全款现金买房的成本大约在房价的1%左右,这些政府费用和文件包括但不限于:过户公证费、第一年的房屋保险费、房屋检查费、经纪公司的法律规范监督费、文件公证费、转户费等。

结论:

无论是买房还是买保险,交易成本取决于不同的因素。


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5、维护成本

买保险:

美国寿险的维护成本为0,只需每年按时向保险公司缴纳保费。

买房子:

一套50万美元的房子,每年需要支出的维护费用大约接近1万美元,包括了1-2%的房产税、物业费、房屋保险和各种房屋修葺费用。

结论:

由于美国保险和美国房子具有完全不同的天然商品属性。美国保险则没有额外维护费用;而美国房子的维护成本不可精确预期,一旦产生,价格偏贵。


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6、兑换现金

买保险:

美国保险兑换现金方式比较多,我们推荐客户采用提领的方式,可以用来作为子女的教育金或者自己的退休养老金等。买房子:

最简单的兑换方式就是卖房子,可以短时间大额套现,但是作为外国人需要支付增值部分的利得税,同时还要承担中介交易费用。另外还可以用抵押房屋的形式获取现金,在负担利息的同时不会失去房屋的所有权。

结论:

相对于房子而言,美国保险产品在领取现金方面更加稳定和灵活,而美国房子在大额变现方面更具优势。

结语

投资美国保险是用低流动性,换取高收益和无风险的财富增值;投资美国房产是用中等流动性,换取预期中等收益和低风险的财富增值。至于自己是适合买保险还是适合买房,需要根据自身需求作出决策。


需要注意的是,美国寿险作为一项金融工具,在规划时需要专业且深入了解美国保单运行逻辑的经纪人,以客户实际需求为中心设计保单,才能达到最优的效果。


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