美国保险房产协会
America Insurance and Real Estate Association

美国保险:Global Atlantic环球大西洋

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文/美国保险房产46

一、公司介绍

Global Atlantic前身是美国高盛旗下的再保险公司,经过系列兼并后成为独立集团,目前总资产已超过600亿,更是收购了英国AVIVA保险公司(英杰华,1696年成立,300多年历史,在2006年美国《财富》杂志全球500强企业中排名第28位,是英国最大、世界第5大保险集团)。

由高盛集成的富有洞见的投资与风险管理能力,结合英杰华深入全面的产品与分销知识,再加上强劲的财务基本面,成就了GA如今在美国保险界的冉冉升起。

GA成立不久,即在贝氏美国寿险公司200佳中蹿升至第32位(参照下图),而在年金市场已跃入前10,指数型万能险(IUL)更是美国排名top 3的提供商。

GA资产表如图所示

国际评级机构四大巨头对于GA的评级:

贝氏评级“A”

惠誉评级“A”

标准普尔评级“A-”

穆迪评级“A3”

二、产品介绍

GA指数型终身寿险核心三大优势

1、价格便宜

2、高额收益

3、支取便利

4、隔离CRS信息申报

5、遗产税规划和传承规划

6、隔离人民币币种风险和债务风险

同样是1000万美金的人寿保额,内地人寿险保费370万美金,香港友邦保费320万美金,美国GA保费只需要100万美金,性价比最高!

GA过去20年的年平均收益是7.85%

投保GA所需要满足的条件

投资策略介绍

保单贷款(推荐第一种固定贷款)

1.标准类贷款:固定贷款Fixed Loan(贷款部分不在参与指数连接)

前10年Non-Preferred Loans现行3.85%,不超过4.76%

第11年起Preferred Loans现行1.96%,不超过2%

都会有Credited 2%到现金账户

最低风险

优缺:贷款后会影响保单现金价值。保单10年后贷款年息等于抵补利息,此类贷款使用于经济状况平稳的指数策略环境。

2.授信类贷款:变动贷款Variable Loan(贷款部分参与指数连接)

现行6.14%

最高7.41%,最低2%

较高风险,牛市可能因此获得较高收益

优缺:贷款后不会影响保单现金价值。此类贷款存在一定风险,当贷款利率大于指数账户收益时,可能会导致保单失效。

3.GA独有的第三种贷款:连接贷款Linked Loan

利息参照指数利息策略

最高spread不超过2%

最高8%,最低1.96%

优缺:这种保单贷款模式属于GA独有的中间贷款方案,风险利率介于固定利率贷款与可变利率贷款之间,挂钩贷款期权,顾名思义,当股指期权收益较高时贷款利率较高,当股指期权收益较低时贷款利率较低,此种贷款方案有效中和客户的收益和风险。

生前福利及附加条款

1、绝症福利支付附加条款Terminal lllness Accelerated Benefit Rider

这项附约是自动纳入的,提供加速死亡给付,如果被保险人身患绝症,医院证明被保人所患绝症不可医治,且寿命不会超过12个月,行使此项給付,可能需要支付管理費。如是给付附约,被保险人被诊断患有绝症,可获得高达一半保单面额(最高250,000美元)的给付。合格金额总额是根据当前的死亡给付減去索赔时的任何未偿还贷款和留权。加速死亡给付之收件可能是应税的,也可能影响公共救助福利方案的资格。

2、慢性疾病预支赔偿附加保障Chronic illness Rider(加州还没批准)

万一受保人被诊断恚有慢性疾病或身体状况,保单持有人便可透过这种附加保障预先支取受保人的部分或全部基本寿险赔偿金。

受保人必须被诊断为患有慢性疾病,才合资格领取慢性疾病预支赔偿附加保障下的赔偿金

慢性疾病是一种由授权的医疗保健医生在过去12个月内首次确诊并长期影响受保人的疾病状况,致使—失去最少两项日常自理活动能力(ADL):或者—完全需要他人照顾才能保护受保人的健康和安全不会因为严重感知障碍而受到威胁。(日常自理活动包括洗澡、穿衣、入厕、行动、自控和进食)可以申请每月支付最高2%或 IRS per diem limit最高100万美金,可以一年一次性支付

3、重大疾病预支赔偿附加保障Critical illness rider(加州还没批准)

万一受保人被诊断患有危疾或身体状况,保单持有人便可能透过这种附加保障预先支取受保人的部分或全部基本寿险赔偿金。

危疾或身体状况定义如下:心脏病发作、主要器官移植、中风、末期肾衰竭、瘫痪、肌萎缩性侧索硬化症(ALS或葛雷克氏症)

最高赔付50%保额或$50,000取其低者(一次性支付)

4、健康生活附加条款Wellness For Life

必须在美国体检才能享受此附加条

一级 Wellness for Life rewards(健康生活奖励的资格),被保险人必须毎两个保单年度做一次常规体检。

二级健康生活奖励的资格,被保险人必须每两个保单年度做一次常规体检,并将体重保持在保单规定的范围内。被保险人必须向公司发送 Wellness for Life rewards的资格表,并附上医生的签名作为证据。

一级资格的健康生活奖励将获得最低保证折扣保险成本COI 0.25%乘以保单的有效年数,最高为20年。

二级资格的健康生活奖励将获得最低保证折扣保险成本COI 0.50%乘以保单的有效年数,最高为20年。

三、案例分享

1、40岁家庭支柱的子女传承保障计划(不领取)

40岁男性,20万美金交5年,第一年开始立即获得560万美金终身保障。若不领取,75岁保障增长到950万美金,90岁增长到3000万美金,传承下一代。

2、40岁家庭支柱的养老保障规划(灵活支取)

40岁男性,20万美金交5年,第一年开始立即获得560万美金终身保障。从60岁到90岁每年领取23万美金作为养老金,剩余700万美金传承下一代。

产品总结

1、每年20万美金,交费5年,从第一年开始,即拥有全世界最高的近560万身价保障:如果不提取,该保障额度会逐步增长,75岁会增长到950万美金,90岁会增长到3000万美金。

2、除此之外,本金在扣除一定的初始成本后,将享受高额指数收益,近20年平均收益785%,长期保底收益2%,且5年后每年保证赠送账户价值的1%,即客户可享受年化3%的保底回报。您可以设定提前支取这部分收益,例如60岁时,您可以设定每年从账户中提取23万美金作为补充养老金,到90岁依然还会剩下700万的资产传承给下一代。

3、同时,这笔资产不在CRS申报范围内,您不用担心它会被申报给中国税务机关,也不用担心大陆的经济风险。而且如果您是非美国身份,您的子女将不用支付任何的遗产税,即使您是美国身份,这份资产也会对遗产税的缴纳提供很大的帮助。另外您和您的家人的海外教育、生活和养老也将有一个强有力的保障。


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