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America Insurance and Real Estate Association

在美国您为什么要有一份人寿保险?

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人寿保险有七大功能:首要功能是家庭保障(family protection),就像盖房子要打地基一样,人寿保险是做家庭财务规划的基础,不可或缺。第二、永久性人寿保险还有累积资金的功能,有钱存下来供将来使用。不论是指数型万能寿险(IUL)还是终生人寿保险(Whole Life),都有现金值。保单现金值主要用处和目的是:个人储蓄,贷款债务保护,退休补贴,儿女未来教育支出,生活开销,生意投资,买房的头期款,个人贷款(保单贷款无需信用纪录,无任何申批手续,但需视保单现金值额度)、资金流动等等。第三、购买各种人寿保险相当于某种强迫储蓄或投资,如果拿来买保险,每月固定从你的银行扣钱,等于强迫你储蓄一样。坚持 10 几年后可以累积一笔很可观的现金值。不少客户买房子的 down-payment或是信用卡还债都是从保单现金值来救急周转。第四、人寿保险有税务上的好处,身后理赔金是免税的,各种永久性的人寿保险都有现金值,现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ,现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款,对于保单内赚的钱,保险公司不给您1099 税表,也不通知国税局。日后从现金值取出来或借出来在保险有效时也不用交税。第五、永久性的人寿保险是做小孩教育基金的有效工具,除了前面提到的税务好处外,人寿保险上的现金值不计入资产,因而不会影响到小孩申请资助。第六、人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨,也不受官司的追索。收入高、风险高的行业,如医生,都愿意买很多份人寿保险,原因就在于人寿保险是 asset protection 的有力武器。第七、人寿保险更是作遗产规划必不可少、也是最经济有效的工具。IRS 要求人过世后 9 个月交钱,而且只要现金,不要房地产,没有cash 的人只有廉价卖房卖地以求尽快变现一途。如果有了人寿保险,当投保人因疾病、意外或者年老而去世,保险公司将身后理赔金在一个月内就交给受益人。

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美国人寿保险常见问答:

 

谁需要人寿保险?

任何人。永久性人寿保险有累积保单现金值功能,你可以通过保单现金值货款来补充你的退休收入,帮助支付你将来子女大学教育费用,或者支付家庭和企业开支等。同时,人寿保险可以保障你的家人及其你有关爱的人在你万一你走的时候,避免经济财务上的麻烦!

 

我很早就买了人寿保险,现在需要更新吗?

调查显示,超过 90%的投保人表示目前的保险需求与当初购买的保障差距很大,因为人寿保险产品一直都在改进,保障的范围会越来越完善,而且在我们人生不同的阶段会有不同的需要,相应保单也应该有所改动。例如,传统的人寿保险只有死亡理赔,通常是在被保险人过世之后,家属得到赔偿,被保险人没有任何利益。但是人的生活中充满许多不确定的风险,譬如得了癌症、中风、心脏病等等,又如车祸意外造成的瘫痪需要长期医疗及护理,这些重大的不幸事件可能会带给你重大的财务负担及损失。

「生前福利万全保」这项产品,被称为是一个「生前就能使用的人寿保险」,它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、重大疾病、重大伤残及终身免税退休金功能于一身的《7合1保险》。「生前福利万全保」是一份活着就可以使用的人寿保险,让你拥有保单的主动权,可以自由地掌控保单的理赔,在有生之年,不幸患有重大疾病或需要长期护理时,可以选择提前获得理赔。

1035 转换(1035 Exchange) 是一项美国税务局的条款,如果是税后钱开设的人寿保险帐户可以转到另外一个 non-qualified帐户来,这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税,因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司,你并没有把钱拿出来。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life) 保单转到「生前福利万全保」来,所以国税局特立了1035转换条款,使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。

 

我在公司有了人寿保险,何必另外再买?

在美国有的公司会提供团体人寿保险,大多数是定期人寿保险(Term Life Insurance),Term Life 的保费很便宜,所以Term Life 是一个没有累积保单现金值的寿险。请留意这些事实:工作单位提供的人寿保险的保额才10万美元,往往不符实际需要或未达适当保险的需要,而且你一旦离职,保单马上失效。届时你想为自己申请个人的人寿保险,有可能因身体状况或其他因素而不容易办到合理的,高品质的人寿保险,明智谨慎的人,大多尽早办好自己个人的人寿保险。

 

人死了,什么都不用管,何必买人寿保险呢?

买人寿保险不是因为有人会死,而是因为有人还要活着。当你仙游之后,你的家人还要活着,他们需要生活费、教育费还有继续付房贷车贷。

 

 

我还年轻,何必这么早买人寿保险?

“如果有一个醉酒鬼开车迎面撞过来,他那双蒙眬醉眼,是不会看清你是年轻还是年老的。”没错,年轻人病死的机会比较低,但出现意外事故的机会似乎人人平等。我们不妨趁年轻时身体好,可以用比较低的保险费尽早办好人寿保险,免得日后身体与其他条件有了不利的变化,难以获得保险。

 

我不想买人寿保险,因为买人寿保险不吉利。

人寿保险就像是一个护身符!买人寿保险是最吉利的,因为保险公司觉得你身体健康,精神好,会长命,所以愿意卖给你。如果保险公司或代理失去了对你的兴趣,不想卖保险给你,你会体会到什么是不吉利。

我的亲戚朋友叫我不要买人寿保险,多一事不如少一事。

当你身体不舒服,你找医生咨询还是向亲戚朋友请教?如果你依亲戚朋友所言不买人寿保险,但后来不幸出了事,你的家人应当还是不该找你的亲戚朋友算帐?建议你还是找一个有负责任的保险经纪人探讨一下,再做决定。

 

开支很多,捉襟见肘,怎么办?

正因为个人或家庭开支多,才更加需要人寿保险。现在你仍在赚钱,你的家用已经感到紧张,若万一出事,你的家人不是更难应付因为少了你的收入而引起的经济困难吗?你可以先办理保障型保险,日后预算较宽时才考虑转为储蓄型保险。建议你在此情况下及早预约保险经纪人,免费咨询到有关保险对于自身情况可以提供到的保障,以便给自己及时做准备。

联系您专业的理财保险顾问,为您答疑解惑!


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