人寿保险在日常生活中非常常见，也有很多消费者一直持观望态度。尤其今年的新冠疫情让许多人的“风险意识”提高了不少。今天就来为各位深度解读一下人寿保险（life insurance）。

人寿保险对于家庭的重性？

在漫长的人生旅途中，人们不免会遇到这样那样的风险，如生病、伤残、死亡等等。人寿保险（Life insurance）虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。

也就是说，最主要功能是给你的家人或指定的受益人提供经济保障。所以，在条件有限的情况下，建议最好首先给家里的“经济支柱”买一份，因为明天和意外，你永远都不知道哪一个先来……

有些公司也为员工提供人寿保险，但是公司提供的人寿保险通常有两个不足。一是保额不是很高，一般只有工资的1-2倍；另一个就是续保不方便，如果你换单位的话，通常需要重新买。由于人寿保险的保费是随着被保险人的年龄增长而增长的，所以当你因为换工作而重新购买人寿保险，保费会涨不少。

哪些人需要买人寿保险？

◆家里有未成年孩子的：如果父母中任何一方甚至双方突然发生意外去世的话，寿险赔付的金额可以用来支付孩子的养育费用，为孩子的生活提供经济保障；

◆家里孩子有“特殊情况”：比如孩子有先天性残疾、智力发育迟缓等情况，寿险也可以在父母去世后为孩子提供一份经济保障，保证孩子的生活；

◆有房贷或者其他贷款的家庭：万一夫妻其中一方发生意外，寿险赔付的金额可以帮助另一方继续偿还贷款，不至于对生活造成太大的影响；

◆遗产比较多或者是有避税需求的家庭：寿险理赔的金额一般是可以免交遗产税的，如果是投资型的寿险产品，大部分产生的收益也是可以免税的；

◆想在去世之后给家人、孩子留下一笔钱的，都可以买寿险的。

美国人寿保险的类型也是有很多种不同类型的，比较常见的是下面这几种：

定期寿险顾名思义就是保一定年限的，一般有5年、10年、20年、30年这几种可以选择。定期寿险最大的好处就是价格很便宜，条款也比较简单，而且对于大部分家庭来说也够用。

定期寿险是不带有现金价值（Cash Value）的，也就是说你交的保费都会给保险公司，不具备储蓄功能，也不能给你带来投资收益。

定期寿险到期之后一般也都可以续保的，当然续保时的保费跟20年之前第一次买的保费可能就会不一样样了，一般是被保人的年龄越大，续保的费用也就会越高。也有的保险公司在满足一定条件下，可以把定期寿险转换成终身寿险。

终身寿险自然就是保一生的，保险的有效期直到被保人死亡为止。与定期寿险不同的是，终身寿险产品通常都是有现金价值（cash value）的，不仅可以提供身故赔偿，还有投资功能，可以获得分红收益。

一般我们买普通的保险产品，就是把所有的保费直接交给保险公司，然后出了事故保险公司就会给赔偿。

而如果是买带有现金价值的保险产品，我们交的保费相当于会分成两个部分：一部分是交给保险公司的，另外一部分会放到“投资账户”里面去做一些低风险的投资，比如国债，这部分投资产生的盈利最终就会返还给我们。

P.S.投资型保险产品的收益率、然后投资收益怎么返还，可能都会不一样，买的时候注意看条款或者是问保险经纪人就可以。

因此，相比于定期寿险来说，终身寿险的保费也会贵很多，一个是因为它的保障期限更长，另外一个就是保费中的一部分钱其实是要那去做投资获取收益。

万能寿险的保障期限也是终身的，大部分也都带有cash value。但是它和上面两种保险有一个最大的区别，就是保费和身故赔偿金是可以灵活调整的。

我们可以把定期寿险、终身寿险理解成“一锤子买卖”，每个月/每年要交的保费和身故赔偿金在第一次买的时候都已经固定好了。但是万能寿险的话，并不会固定你要交的保费，想多交或少交都可以（只要达到最低交费水平就行），超过最低保费的部分就会放到“投资账户”里继续投资。

万能寿险又可以细分成好几种不同的类型，大家买的比较多的是这几种：

3-1  Guaranteed Universal（保证型万能寿险）：不带有投资功能，跟Term Life其实更加相近，可以理解为是带有终身保障性质的定期寿险，但是它的保费通常又会比Whole Life终身寿险要低。

3-2  Variable Universal（投资型万能寿险）：有投资功能，可以选择各类不同的基金产品进行投资，收益上不封顶，完全跟市场挂钩，但是风险也会比较高。如果发生亏损的话，那么投保人就要交更多的钱才能维持保险的有效性。

3-3  Indexed Universal（指数型万能寿险）：有投资功能，可以选择投资固定收益率的产品，也可以选择投资到股票指数上，比如标普500、纳斯达克100等。Indexed Universal风险比Variable Universal要低，能够保本，一般不会出现亏损的情况。